Rente op Rente Calculator
Bekijk hoe je geld groeit dankzij de kracht van samengestelde rente.
Eindsaldo
€0
€0
Totale rente-inkomsten
€0
€0
| Jaar | Totale inleg | Opgebouwde rente | Saldo |
|---|
Wat is samengestelde rente?
Samengestelde rente — ook wel rente op rente genoemd — is het proces waarbij rente niet alleen wordt berekend over je oorspronkelijke startkapitaal, maar ook over alle rente die al eerder is bijgeschreven. Je verdient dus rente over je rente, en die terugkoppeling zorgt voor exponentiële groei in de tijd. Het is daarom niet voor niets dat samengestelde rente wel de machtigste kracht in de persoonlijke financiën wordt genoemd: vroeg beginnen en de tijd zijn werk laten doen, levert op de lange termijn veruit het meeste op.
Het verschil met enkelvoudige rente maakt dit effect concreet. Zet € 10.000 weg tegen 7% enkelvoudige rente en na 30 jaar heb je € 21.000 aan rente verdiend — een eindsaldo van € 31.000. Bij 7% samengestelde rente (jaarlijks bijgeschreven) groeit dezelfde inleg naar € 76.123 — meer dan het dubbele, puur omdat de rente van het eerste jaar in het tweede jaar zelf weer rente begint op te leveren.
De formule van samengestelde rente
De toekomstige waarde van een eenmalige storting wordt gegeven door:
Hierbij is P het startkapitaal, r de jaarlijkse rente als decimaal getal, n het aantal rentebijschrijvingen per jaar en t de looptijd in jaren. Worden er maandelijkse stortingen toegevoegd, dan wordt de toekomstige waarde daarvan berekend als een annuïteit en opgeteld bij de toekomstige waarde van het startkapitaal.
Hoe de rentefrequentie de groei beïnvloedt
Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven, hoe sneller je saldo groeit — al neemt dit effect af bij hogere frequenties. Neem € 10.000 tegen 10% rente per jaar over 20 jaar:
| Frequentie | Eindsaldo | Verschil t.o.v. jaarlijks |
|---|---|---|
| Jaarlijks | € 67.275 | — |
| Maandelijks | € 73.281 | +€ 6.006 |
| Dagelijks | € 73.891 | +€ 6.616 |
De overstap van jaarlijkse naar maandelijkse rentebijschrijving levert in dit voorbeeld ruim € 6.000 extra op. De overstap van maandelijks naar dagelijks levert daarna nog maar € 610 extra op — de wet van de afnemende meeropbrengst. Voor de meeste spaarders is het optimaliseren van de rentefrequentie veel minder belangrijk dan het kiezen van een hogere rente of het verhogen van de maandelijkse inleg.
De regel van 72
De regel van 72 is de snelste rekentruc in de persoonlijke financiën: deel 72 door je jaarlijkse rentepercentage om te schatten hoeveel jaar het duurt voordat je geld verdubbelt. Bij 6% verdubbelt je geld in ongeveer 12 jaar; bij 9% in ongeveer 8 jaar; bij 4% in 18 jaar. De regel werkt omdat 72 dicht bij 100 × ln(2) ≈ 69,3 ligt (de wiskundig exacte verdubbelingstijd), maar prettig deelbaar is door de meeste gangbare rentepercentages. Handig om investeringsscenario's snel zonder rekenmachine te vergelijken.
Waarom tijd de krachtigste variabele is
Van alle variabelen in de formule — startkapitaal, rente, frequentie en tijd — heeft tijd het meest dramatische, niet-lineaire effect. Dat komt doordat de groei zichzelf versnelt: de rente die in de eerste jaren wordt verdiend, begint zelf ook rente op te leveren, waardoor het opgebouwde saldo in latere jaren een veel grotere absolute toename genereert. Elke euro die nu wordt belegd, profiteert van elk jaar dat hij belegd blijft; een euro die over tien jaar wordt ingelegd, mist tien jaar van die versnelling.
Vergelijk twee spaarders, beiden met een rendement van 8% per jaar:
- Spaarder A begint op zijn 25e, legt € 200 per maand in gedurende slechts 10 jaar (25–35 jaar) en stopt dan — totaal ingelegd: € 24.000.
- Spaarder B begint op zijn 35e, legt € 200 per maand in gedurende 30 jaar (35–65 jaar) — totaal ingelegd: € 72.000.
Op 65-jarige leeftijd heeft Spaarder A ongeveer € 368.000. Spaarder B heeft ongeveer € 298.000. Ondanks dat hij drie keer minder heeft ingelegd, heeft Spaarder A toch meer — omdat het eerste decennium van rente-op-rente, tien jaar eerder gestart, een basis legt die nog drie decennia lang verder groeit. Dit is de belangrijkste les van samengestelde rente: begin zo vroeg mogelijk, ook als het bedrag klein is.
Samengestelde rente werkt ook tegen je
Dezelfde wiskundige kracht die je spaargeld vermenigvuldigt, vermenigvuldigt ook je schulden. Een creditcardschuld van € 5.000 tegen 20% rente per jaar, dagelijks bijgeschreven, met alleen de minimale aflossing per maand, kan meer dan 15 jaar duren om af te betalen en in totaal meer dan € 8.000 aan rente kosten — meer dan de oorspronkelijke schuld. Een schuld met hoge rente aflossen staat wiskundig gelijk aan een gegarandeerd rendement tegen dat rentepercentage behalen. Het aflossen van een creditcardschuld van 20% is een beter gegarandeerd rendement dan vrijwel elke andere investering.
Hoe gebruik je deze calculator?
Vul je startkapitaal in, een maandelijkse inleg (mag nul zijn voor een eenmalige storting), de verwachte jaarlijkse rente, het aantal jaren en de rentefrequentie. De resultaten worden direct bijgewerkt. De tabel per jaar laat precies zien hoe je saldo, inleg en opgebouwde rente jaarlijks veranderen. Wil je een spaarrekening doorrekenen, gebruik dan maandelijkse rentebijschrijving tegen het actuele rentetarief. Voor langetermijnprojecties op de beleggingsmarkt wordt jaarlijkse rentebijschrijving van 7–10% vaak als historische vuistregel gebruikt, al biedt resultaten uit het verleden geen garantie voor de toekomst.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen samengestelde rente en enkelvoudige rente?
Bij enkelvoudige rente wordt de rente alleen over het oorspronkelijke startkapitaal berekend, wat lineaire groei oplevert. Bij samengestelde rente wordt de rente berekend over het kapitaal plus alle eerder opgebouwde rente, wat exponentiële groei oplevert. Over een lange periode is het verschil enorm: € 10.000 tegen 7% enkelvoudige rente levert na 30 jaar € 21.000 aan rente op; tegen 7% samengestelde rente (jaarlijks) groeit hetzelfde bedrag naar € 76.123 — meer dan het dubbele.
Hoeveel invloed heeft de rentefrequentie eigenlijk?
De rentefrequentie heeft een merkbaar, maar beperkt effect in vergelijking met de rente en de looptijd. Bij € 10.000 tegen 10% per jaar over 20 jaar: jaarlijkse rentebijschrijving levert € 67.275 op; maandelijks € 73.281; dagelijks € 73.891. De stap van jaarlijks naar maandelijks is aanzienlijk; van maandelijks naar dagelijks is het verschil klein. Een hogere rente kiezen of meer inleggen heeft veel meer effect dan het optimaliseren van de rentefrequentie.
Houdt deze calculator rekening met inflatie of belasting?
Nee. De calculator toont nominale groei — de brutobedragen zonder correctie voor koopkracht of belasting. Om het reële (voor inflatie gecorrigeerde) rendement te schatten, trek je de verwachte jaarlijkse inflatie af van het ingevoerde rentepercentage (historisch gemiddeld 2–3% in de eurozone). Spaargeld valt in Nederland onder box 3 van de inkomstenbelasting; vraag een belastingadviseur naar de actuele tarieven en vrijstellingen voor jouw situatie.
Wat is de regel van 72?
De regel van 72 is een snelle vuistregel: deel 72 door je jaarlijkse rentepercentage om te schatten hoeveel jaar het duurt voordat je geld verdubbelt. Bij 6% verdubbelt je geld in ongeveer 12 jaar; bij 9% in ongeveer 8 jaar. De regel werkt omdat 72 dicht bij 100 × ln(2) ≈ 69,3 ligt — de wiskundig exacte verdubbelingstijd — maar handig deelbaar is door veel gangbare rentepercentages (2, 3, 4, 6, 8, 9, 12).