Calculadora de interés compuesto
Visualice cómo crece su dinero con el poder del interés compuesto.
Saldo final
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Total de intereses ganados
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| Año | Contribuciones totales | Interés acumulado | Saldo |
|---|
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el proceso por el cual los intereses se calculan no solo sobre el capital inicial, sino también sobre todos los intereses acumulados anteriormente. En otras palabras, usted gana intereses sobre sus intereses — y ese bucle de retroalimentación genera un crecimiento exponencial a lo largo del tiempo. Es la fuerza más poderosa de las finanzas personales a largo plazo.
La comparación con el interés simple ilustra el efecto: deposite 10.000 € al 7% de interés simple durante 30 años y obtendrá 21.000 € en intereses — saldo final de 31.000 €. Al 7% compuesto anual, ese mismo depósito crece hasta 76.123 € — más del doble, sin cambiar la tasa, solo gracias a la capitalización.
La fórmula del interés compuesto
El valor futuro de un depósito único es:
Donde P es el capital inicial, r la tasa de interés anual en decimal, n el número de períodos de capitalización por año y t el número de años. Cuando se añaden aportaciones mensuales, su valor futuro se calcula como una anualidad y se suma al valor futuro del capital.
Efecto de la frecuencia de capitalización
| Frecuencia | Saldo final (10.000 € al 10% en 20 años) |
|---|---|
| Anual | 67.275 € |
| Mensual | 73.281 € |
| Diaria | 73.891 € |
El paso de capitalización anual a mensual añade más de 6.000 € en este ejemplo. El paso de mensual a diaria añade solo 610 € más. La conclusión: aumentar las aportaciones o elegir una tasa más alta tiene mucho mayor impacto que optimizar la frecuencia de capitalización.
La regla del 72
Divida 72 entre su tasa anual para estimar cuántos años tarda en duplicarse su dinero: al 6%, unos 12 años; al 9%, unos 8 años; al 12%, unos 6 años. Es la herramienta de cálculo mental más útil en inversión personal.
Por qué el tiempo es el factor más poderoso
De todas las variables — capital, tasa, frecuencia y tiempo — el tiempo produce el efecto no lineal más pronunciado. Cada año extra que el dinero permanece invertido no solo añade otro año de interés: también hace que ese interés se capitalice sobre una base cada vez mayor.
Dos inversores con una rentabilidad del 8% anual:
- Inversor A empieza a los 25, aporta 200 €/mes durante 10 años (25–35), luego para. Total invertido: 24.000 €.
- Inversor B empieza a los 35, aporta 200 €/mes durante 30 años (35–65). Total invertido: 72.000 €.
A los 65 años: el Inversor A tiene aproximadamente 368.000 €; el Inversor B, aproximadamente 298.000 €. A pesar de haber invertido tres veces menos, el Inversor A termina con más dinero. La lección: empiece a invertir lo antes posible, aunque sea con cantidades pequeñas.
El interés compuesto también trabaja en su contra
La misma matemática que multiplica sus ahorros multiplica también sus deudas. Un saldo de 5.000 € en una tarjeta de crédito al 20% TAE con pagos mínimos puede tardar más de 15 años en saldarse y costar más de 8.000 € en intereses totales — más que la deuda original. Cancelar deuda de alto interés es matemáticamente equivalente a obtener una rentabilidad garantizada a esa misma tasa.
Cómo usar esta calculadora
Introduzca su depósito inicial, una aportación mensual (puede ser cero), la tasa de interés anual esperada, el número de años y la frecuencia de capitalización. Los resultados se actualizan al instante. La tabla anual muestra exactamente cómo evolucionan sus aportaciones, los intereses acumulados y el saldo. Esta calculadora no tiene en cuenta la inflación ni los impuestos; ajuste la tasa según corresponda para obtener estimaciones más realistas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre interés compuesto e interés simple?
El interés simple se calcula solo sobre el capital inicial, generando un crecimiento lineal. El interés compuesto se calcula sobre el capital más todos los intereses acumulados anteriormente, generando un crecimiento exponencial. La diferencia es enorme a largo plazo: 10.000 € al 7% de interés simple durante 30 años generan 21.000 € en intereses; al 7% compuesto, generan 66.488 € — más del triple.
¿Cuánto influye la frecuencia de capitalización?
La frecuencia tiene impacto, pero menor que la tasa de interés y el tiempo. Con 10.000 € al 10% anual durante 20 años: la capitalización anual da 67.275 €; la mensual, 73.281 €; la diaria, 73.891 €. El salto de anual a mensual es significativo; de mensual a diario, la diferencia es pequeña. Aumentar las aportaciones mensuales o elegir una tasa más alta tendrá mucho mayor impacto.
¿Tiene en cuenta la calculadora la inflación o los impuestos?
No. La calculadora muestra el crecimiento nominal, sin ajuste por inflación ni por obligaciones fiscales. Para estimar el rendimiento real (ajustado a la inflación), reste la tasa de inflación esperada a la tasa de interés introducida. En Europa, la inflación ha promediado históricamente entre el 2% y el 3%. Para el rendimiento neto de impuestos, multiplique la tasa por (1 menos su tipo impositivo marginal).
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 es un atajo mental muy útil: divida 72 entre su tasa de interés anual para estimar en cuántos años se duplicará su dinero. Al 6%, su dinero se duplica en aproximadamente 12 años; al 9%, en unos 8 años. La regla funciona porque 72 es cercano a 100 × ln(2) ≈ 69,3 — la fórmula matemáticamente exacta del tiempo de duplicación — pero se divide cómodamente entre las tasas más comunes.